Сегодня хочу поговорить с Вами о страховании жизни и инвестиционном доходе «лайфовых» страховых компаний. Пришел июнь и, как всегда, все основные игроки «лайфового» рынка начинают публиковать отчеты с показателями инвестиционного дохода.
Для начала разберем, кто вообще на рынке предлагает услуги по накопительному страхованию жизни?
Согласно рейтинга Фориншурер, специализированного портала о страховании в Украине, Рейтинг выглядит так:
Таблица 1. Рейтинг компаний по страхованию жизни за 2016 год по договорам, включающим накопительное страхование жизни.
| № | Страховые компании | Премии за 2016, тыс. грн. |
Страховые резервы, тыс. грн. |
| 1 | МетЛайф | 568 044 | 1 429 135 |
| 2 | PZU Украина Страхование жизни | 153 168 | 523 722 |
| 3 | ТАС | 126 329 | 1 445 493 |
| 4 | Классик страхование жизни | 86 980 | 47 490 |
| 5 | УНИКА Жизнь | 84 842 | 351 291 |
| 6 | Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп | 59 273 | 268 958 |
| 7 | КД Жизнь | 23 842 | 135 350 |
| 8 | АСКА-Жизнь | 3 268 | 130 755 |
Это 8 самых крупных игроков на рынке. Среди этих 8-ми компаний – 4 игрока с зарубежными инвестициями (2 — Австрия , 1 — США, 1 — Польша) и 2 компании, которые находятся в собственности у украинских акционеров. Это «ТАС» – конечным владельцем которой, является Сергей Тигипко и «АСКА-Жизнь» – владелец Ринат Ахметов. А также 2 компании, настоящего бенефициара, которых мы узнать не смогли. 1-я – это Классик страхование жизни, основным акционером, которой является кипрская компания. Вероятней всего владелец тоже выходец из Украины. 2-я – это KD life, изучая ее собственников, мы тоже обратили внимание, на кипрские следы, за которыми не смогли выяснить конечного бенефициара! Поэтому выбирая компанию для заключения договоров долгосрочного страхования жизни, я бы очень осторожно относился к этим 4 компаниям с кипрскими и украинскими корнями.
А больше о том, как определить надежную страховую компанию, Вы можете прочитать в нашей статье на сайте «Все PRO гроші» по этой ссылке.
А сейчас предлагаем Вам подробно ознакомиться с этими компаниями:
Metropolitan Life Insurance Company (США)
На украинском финансовом рынке представлена компанией ПрАТ «МетЛайф».
Год основания – 1868.
Клиентов во всем мире – более 100 млн.
Рейтинг Standard & Poor’s «AA».
Работает более чем в 50 странах мира.
В Украине компания ведет свою деятельность с 2002 года.
Клиентов в Украине – более 460 тыс.
Основным акционером является Швейцарская компания MetLife Global Holding Company II LLC (МетЛайф Глобал Холдинг Компани II ГмбХ) (99,9988% голосующих акций), которая входит в состав глобальной холдинговой корпорации MetLife (США). Компания American Life Insurance Company (США) остается косвенным акционером ПрАТ «МетЛайф».
По данным ежегодного рейтингового издания «Insurance Top» — ПрАТ «МетЛайф» занимает первое место на рынке страхования жизни по таким показателям: количество договоров страхования жизни и застрахованных лиц, крупнейшие активы, наибольший уставной капитал, наибольший объем собранных страховых премий по накопительным договорам страхования жизни.
Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) (Польша)
На украинском финансовом рынке представлена компанией СК «PZU Украина Страхование жизни».
Год основания – 1803.
Клиентов во всем мире – н.д.
Рейтинг Standard & Poor’s «А».
Работает в 5 странах мира.
В Украине Компания ведет свою деятельность с 1993 года.
Клиентов в Украине – более 80 тыс.
Основные акционеры:
- Акционерное общество «Повшехни Заклад Убезпечень» — 53,4723% голосующих акций
- ПрАТ «ПЗУ Украина» — 46,5224% голосующих акций. В свою очередь, основным акционером ПрАТ «ПЗУ Украина» является Акционерное общество «Повшехни Заклад Убезпечень» — 83,2292% голосующих акций.
СК «PZU Украина Страхование жизни» – надежная страховая компания с иностранными инвестициями и европейскими стандартами обслуживания. Входит в состав PZU – крупнейшей страховой группы Польши, история и опыт которой исчисляются веками. Компании «PZU SA» и «PZU Zycie SA» имеют наивысшую рейтинговую оценку среди всех финансовых учреждений Польши – «А» (со стабильной перспективой обеих компаний), Рейтинг S&P.
Страховая компания «ТАС» (Украина)
Год основания – 2001.
Рейтинг агентства «Кредит — Рейтинг» «uaAins».
Клиентов в Украине – более 180 тыс.
Основным акционером является Т.А.С. ОВЕРСІАС ІНВЕСТМЕНТС ЛІМІТЕД (T.A.S. OVERSEAS INVESTMENTS LIMITED) – 99,9764% голосующих акций. Конечным акционером Т.А.С. ОВЕРСІАС ІНВЕСТМЕНТС ЛІМІТЕД является Тигипко Сергей Леонидович, 100% акций.
Классик страхование жизни
Год основания – н.д.
Клиентов во всем мире – н.д.
Рейтинг н.д.
Работает в следующих странах мира – н.д.
В Украине Компания ведет свою деятельность с 2005 года.
Клиентов в Украине – более 27 тыс.
Основным акционером ЧАО «СК «КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» является компания GRAMBLE INVESTMENTS LTD, создана и зарегистрирована в соответствии с законодательством Кипр, зарегистрированный адрес которой: НЕ 317385, Кирияк Матс Стрит, Руссос Лимассол Тауэр, 6 этаж, офис 6А, а / я 3040 Лимассол Кипр. Обладает 20046 акциями Общества, что составляет 99,98005% в уставном капитале.
ЧАСТНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» работает на украинском рынке страхования жизни с 2005 года, как правопреемник компаний ЗАО «Чешская страховая компания Украина — Страхование жизни» (до апреля 2009 года) и ОАО «Дженерали Страхование Жизни» (до марта 2013 года).
UNIQA Group (Австрия)
На украинском рынке накопительного страхования представлена компанией ПрАТ Страховая компания «УНИКА Жизнь».
Год основания – 1922.
Клиентов во всем мире более 10 млн. человек.
Рейтинг Standard & Poor’s «А-».
Работает в 18 странах мира.
В Украине Компания ведет свою деятельность с 2006 года.
Клиентов в Украине – более 140 тыс.
Акционеры:
- UNIQA internationale Beteiligungs-Vervaltungs GmbH — 379 198 798 shares — 94,714%
- Private Joint Stock Company Insurance Company UNIQA — 20 747 824 shares — 5,182%
- UNIQA International AG — 414 956 shares — 0,104%
UNIQA Insurance Group (UNIQA) является одной из ведущих страховых групп на своих основных рынках в Австрии, Центральной и Восточной Европе. UNIQA осуществляет свою деятельность в Австрии, Швейцарии, Лихтенштейне, Албании, Боснии и Герцеговине, Болгарии, Хорватии, Венгрии, Косово, Македонии, Черногории, Польше, Румынии, России, Сербии, Словакии, Чехии и в Украине. UNIQA является второй по величине страховой группой в Австрии с долей рынка около 22%.
Штаб-квартира ассоциации находится в Брюсселе, региональные координационные офисы – в США, Великобритании, Сингапуре, Финляндии, Нидерландах и Китае.
Vienna Insurance Group (Австрия)
На украинском рынке представлена компанией ПрАТ СК «КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП»
Год основания компании – 1824.
Клиентов во всем мире более 20 млн.
Рейтинг Standard & Poor’s «А+».
Работает в 25 странах мира.
В Украине ведет свою деятельность с 1997 года.
Клиентов в Украине – более 23 тыс.
Основной акционер — VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung Gruppe (ВІЄННА ІНШУРЕНС ГРУП АГ Вінер Ферзіхерунг Группе, акционерное общество) – 97,797% акций.
Группа представлена 50 компаниями по страхованию в 25 странах Центральной и Восточной Европы и обслуживает более 20 млн. Клиентов.
Стратегия развития ЧАО СК «Княжа ЛАЙФ Виенна Иншуранс Груп» построена на основе европейских стандартов, высококачественном индивидуальном обслуживании клиентов и исключительно классических принципах ведения бизнеса.
КД Жизнь (Словения)
На украинском рынке представлена компанией ПрАТ «КД Жизнь».
Год основания – 1896.
Клиентов во всем мире – н.д.
Рейтинг – н.д.
Работает более чем в 13 странах мира.
В Украине ведет свою деятельность с 2008 года.
Клиентов в Украине – более 7 тыс.
Основной акционер – Общество с ограниченной ответственностью «Франден Ессошиентс» (Franden Associates Ltd) – 95,99% акций.
KD Group — это одна из ведущих компаний финансового рынка Европы, в структуре которой более 50 крупных страховых и инвестиционных компаний. Основными видами деятельности KD Group является управление активами, страхование, предоставление финансовых и банковских услуг, капиталовложение.
АСКА-Жизнь (Украина)
Год основания – 1996.
Рейтинг – н.д.
Клиентов в Украине – более 450 тыс.
Акционеры:
- SCM FINANCE LIMITED, Республики Кипр — 55,66%, Конечным акционером SCM FINANCE LIMITED является Ахметов Ринат Леонидович, 100% акций
- Гражданин Украины Сосиc Александр Иосифович – 44,33%
Частное Акционерное общество «Украинская Акционерная Страховая Компания АСКА-Жизнь» – первая в Украине негосударственная компания, которая получила лицензию на осуществление деятельности в сфере страхования жизни.
А сейчас к Вашему вниманию предоставляю сравнительные таблицы доходности всех основных игроков рынка страхования жизни, исторически, начиная с 2005 года.
Таблица 2. Дополнительный инвестиционный доход лайфовых СК в гривнах, %
| Название страховой компании | Начало деятельности | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | Средний показатель | Средний показатель 2009-2016 |
| «ТАС» | 2001 | 12,1 | 12,2 | 18,2 | 19,2 | 18,5 | 17 | 14,7 | 17 | 17,3 | 21 | 23 | 20,1 | 17,53 | 18,58 |
| КД Жизнь | 2008 | 17,4 | 18,3 | 13,2 | 16,2 | 19,5 | 22 | 19,2 | 19,7 | 18,19 | 18,19 | ||||
| АСКА-Жизнь | 1996 | 13 | 13 | 13 | 13 | 15 | 17 | 22 | 22 | 22 | 21,5 | 19,06 | 18,19 | ||
| PZU Украина Страхование жизни | 2003 | 8,29 | 12 | 15,18 | 15,28 | 18,94 | 14,42 | 12,82 | 18,5 | 18,33 | 19,61 | 20,21 | 16,78 | 15,86 | 17,45 |
| Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп (Юпітер) | 1997 | 9,3 | 9,38 | 13,7 | 4 | 27,51 | 23,28 | 13,1 | 15,5 | 14,13 | 14,21 | 15,2 | 14,2 | 14,46 | 17,14 |
| МетЛайф (Аліко Україна) | 2002 | 14 | 12,18 | 12,23 | 14,26 | 17,56 | 18,5 | 17,5 | 17 | 13 | 13,16 | 15,01 | 13,71 | 14,84 | 15,68 |
| УНИКА Жизнь | 2006 | 11,3 | 17,9 | 14,9 | 14,9 | 16,1 | 17,4 | 17,4 | 14.90 | 13,74 | 13,74 | ||||
| Классик страхование жизни | 2005 | 16,1 | 19,23 | Нет данных | 17,67 | 17,67 | |||||||||
| Ейгон Лайф Україна (Фідем Лайф, Фортіс, з 09.2016 проданий ТАС) | 2003 | 14,2 | 13,7 | 13 | 14,8 | 15,1 | 18,7 | 17,3 | 20,2 | 19,3 | 19,8 | 19,1 | 16,84 | 18,50 |
Важным событием на рынке страхования жизни стал уход с рынка иностранного игрока компании «Ейгон», результатом которого стала продажа компании «Ейгон лайф Украина» компании «ТАС». НО в свою очередь хочу отметить и выход на украинский рынок еще одного крупного иностранного игрока — финансово-инвестиционный холдинг Green Globe Enterprises INC (Америка), который выкупил страховую «Гарантия жизнь» и теперь работает под брендом ПРат СК «Гривуд лайф иншуренс». Основной тенденций в этом году является то, что компании уже не могут обеспечивать ту доходность, которую могли обеспечить еще 4-5 лет назад. А иностранные игроки начинают показывать доходность ниже, например, от 13,71% у «МетЛайф» до 16,78% у «PZU Украина Страхование жизни» в гривнах – и это естественно, так как их акцент, на максимальную надежность и защиту капитала клиента. А вот «ТАС», «АСКА-Жизнь» и «КД Жизнь» показывают соответственно 20,1 %, 21,5%, 19,7%, что говорит о том, что эти компании еще не поменяли политику инвестирования с целью максимальной надежности, а используют стратегию инвестирования с целью показать максимальную доходность, что не совсем правильно с точки зрения безопасности вкладов. В таблице, к сожалению, нету информации о доходности компании Классик страхование жизни за 2016 год и за период 2005 — 2012 года, пока они работали под брендами Ческая страховая компания, Дженерали и ППФ, а менеджеры компании тоже не сумели мне эту информацию предоставить по причине того, что они ее не знают.
Таблица 3. Дополнительный инвестиционный доход лайфовых СК в доллар США, %
| Название страховой компании | Начало деятельности | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | Средний показатель | Средний показатель 2009-2016 |
| «ТАС» | 2001 | 12,1 | 12,2 | 12,3 | 11,61 | 10,1 | 7 | 5,5 | 5,5 | 5 | 5 | 7 | 6,5 | 8,32 | 6,45 |
| КД Жизнь | 2008 | 10,2 | 12,5 | 10,2 | 7,5 | 10,10 | 10,10 | ||||||||
| АСКА-Жизнь | 1996 | 10,5 | 4 | 9 | 9 | 9 | 9 | 10 | 10 | 10 | 9,5 | 9,00 | 9,44 | ||
| PZU Украина Страхование жизни | 2003 | 8,29 | 10,9 | 15,18 | 11,81 | 10,07 | 8,01 | 5,97 | 8,01 | 8,29 | 8,5 | 6,41 | 6,18 | 8,97 | 7,68 |
| Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп (Юпітер) | 1997 | 9,3 | 9,38 | 13,7 | 3 | 10,83 | 9,6 | 6,56 | 5,69 | 5,78 | 5,29 | 5,1 | 4,3 | 7,38 | 6,64 |
| МетЛайф (Аліко Україна) | 2002 | Не | Про | дает | валю | ту | |||||||||
| УНИКА Жизнь | 2006 | 8,25 | 9,4 | 5,5 | 7,1 | 7,8 | 8,4 | 8,1 | 7,4 | 7,74 | 7,74 | ||||
| Классик страхование жизни | 2005 | 6,4 | 7,4 | 6,90 | 6,90 | ||||||||||
| Ейгон Лайф Україна (Фідем Лайф, Фортіс, з 09.2016 проданий ТАС) | 2003 | 6,2 | 4,8 | 5,9 | 11,2 | 9,3 | 13,5 | 13,3 | 9,17 | 9,17 |
Таблица 4. Дополнительный инвестиционный доход лайфовых СК в Евро, %
| Название страховой компании | Начало деятельности | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | Средний показатель | Средний показатель 2009-2016 |
| «ТАС» | 2001 | 12,1 | 12,2 | 9,12 | 8,67 | 7 | 4,1 | 4 | 4 | 4 | 4 | 7 | 5,5 | 6,81 | 4,95 |
| КД Жизнь | 2008 | 11,4 | 5,7 | 7 | 7,4 | 8,3 | 9,6 | 8,3 | 5,2 | 7,86 | 7,86 | ||||
| АСКА-Жизнь | 1996 | 9,5 | 4 | 8 | 8 | 8 | 8 | 9 | 9 | 9 | 8 | 8,05 | 8,38 | ||
| PZU Украина Страхование жизни | 2003 | 8,18 | 14,9 | 8,77 | 9,35 | 5,86 | 3,42 | 6,08 | 7,14 | 7,59 | 4,37 | 4,08 | 7,25 | 5,99 | |
| Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп (Юпітер) | 1997 | 9,3 | 9,38 | 8,55 | 3 | 7,78 | 5,4 | 3,75 | 4,09 | 4,21 | 4,17 | 4,1 | 3,8 | 5,63 | 4,66 |
| МетЛайф (Аліко Україна) | 2002 | Не | Про | дает | валю | ту | |||||||||
| УНИКА Жизнь | 2006 | 8,25 | 8,7 | 6,1 | 7 | 7,3 | 8,4 | 8,1 | 7,4 | 7,66 | 7,66 | ||||
| Классик страхование жизни | 2005 | 5,2 | 6,15 | 5,68 | 5,68 | ||||||||||
| Ейгон Лайф Україна (Фідем Лайф, Фортіс, з 09.2016 проданий ТАС) | 2003 | 6,2 | 4,8 | 5,9 | 8,7 | 7,6 | 7,7 | 7,1 | 6,86 | 6,86 |
Что касается валютных программ, то здесь тенденция рынка на уменьшение пока что гарантированной доходности, а уже 2017 и 2018 году мы увидим – эту тенденцию и на доходности по итогам года или вообще отказ от накопления капитала в валюте. Такие игроки, как «МетЛайф», в валюте вообще не заключают договора и никогда не заключали, а «Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп» еще в 2015 году уменьшила гарантированную доходность по валютным договорам до 1,5% с 3%, а «КД Жизнь», «PZU Украина Страхование жизни», например, уже не оформляет валютных договоров с 2016 года. А работают только с гривневыми программами. «ТАС» сейчас продает валютные программы под 1% гарантированной доходности, а с 1 января 2018 года будет 0,5%, а компания «УНИКА Жизнь» с 01.01.2018 планирует уменьшить ее до 0,5 % с текущих 4%.
Для тех, кто «не в теме»: согласно законодательства Украины Страховые компании могут гарантировать доходность не более 4% годовых, но ежегодно участвуют в дополнительном инвестиционном доходе в пропорции: 15% — забирает страховая компания за управление капиталом, а 85% от полученного дохода распределяется клиентам.
Соответственно, инвестиционный доход в валюте за 2016 год у всех страховых компаний в долларах США составляет от 4,3% в «Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп» до 9,5% в «АСКА-Жизнь», а в Евро от 3,8% в «Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп» до 8% в той же «АСКА-Жизнь». Это говорит о том, что валютные договора стали очень интересными по сравнению с банковскими депозитами для клиента, особенно, если оформлять их с гарантированной доходностью 4%. Соответственно, 2017 год – это последний год, когда у Вас существует возможность заключить валютные договора с такой гарантированной доходностью. В будущем, таких условий уже никогда не будет, а рынок будет меняться и приближаться к европейским ставкам. В Европе же доходность, как у страховых компаний, так и в банках, не превышает 2% годовых в Евро или национальной валюте. И если Вы задумались о том, чтобы воспользоваться возможностью приобрести полис накопительного страхования жизни в гривне или в валюте с гарантией 4 % годовых на весь период действия договора (10- 40 лет), Вы можете Заказать бесплатную консультацию у меня. Я помогу Вам разобраться с подбором накопительной программы, которая подходит именно Вам, под Ваши цели и Ваши возможности.
Если сравнить доходность в валюте в накопительных программах, то можно обратить внимание, что у страховых компаний доходность в валюте выше, нежели у банков, так как уже в конце 2016 года практически все иностранные банки по валютным вкладам обещают не более 1% годовых. Для сравнения, давайте посмотрим на ставки по валютным депозитам в банках с иностранным капиталом (во внимание не берем банки с российским капиталом и с украинским капиталом):
Таблица 5. Доходность банковских депозитов, %
| Банк | Доллар США | Евро |
| Credit Agricole | 0,01% — 0,1% | 0,01% |
| OTP банк | 0,01% — 0,25% | 0,01% |
| Правекс банк | 0,25% — 0,75% | 0,25% — 0,5% |
| Райффайзен Банк Аваль | 0,01% — 0,15% | вклады не размещаются |
| ProCredit Bank | 0,2% — 3% | 0,2% — 3% |
| Кредобанк | 0,25% — 1,5% | 0,2 — 1,13% |
| Укрсиббанк | вклады не размещаются | вклады не размещаются |
Хотя сравнивать банки и страховые компании не совсем корректно, так как у них разные цели и предназначение, но все же, я посчитал важным показать вам разницу. И очень хочется обратить ваше внимание на сегмент накопительного страхования жизни в преддверии пенсионной реформы в Украине, согласно которой огромная масса граждан, которым сегодня до 35 лет, останется в нашей стране без пенсий от государства и единственным решением для таких людей является позаботиться о своей пенсии самостоятельно. И именно для этой цели как раз и подходят компании, которые занимаются накопительным страхованием жизни. И здесь важно суметь качественно подобрать себе программу накопления.
P.S. Если Вы считаете нужным поделиться этой информацией со своими знакомыми, просто кликните на одну из этих социальных кнопок, а также оставляйте свои комментарии внизу.